Нацкомиссия по финансовому рынку одобрила создание первого добровольного пенсионного фонда ARAGONN. Это не замена государственной пенсии, а дополнительная «копилка».
Вы подписываете договор и сами решаете, сколько и как часто платить. Минимальный взнос — 300 леев в месяц, но эту сумму можно менять, делать паузы или вовсе остановить платежи (без штрафов). Платить можно самому, через работодателя или вместе с ним.
Частную пенсию можно получать с 60 лет. Для этого нужно вкладывать деньги в фонд минимум пять лет. Если вы будете вносить взносы меньше, чем пять лет, деньги не «сгорят»: их можно получить одной суммой или частями, но без накопленных процентов.
Например, вы начнете копить с 40 лет — будете вносить в фонд по 300 леев в месяц. Предположим, что доходность составит 3% (она может быть и нулевой, и намного выше) — она появится из-за того, что фонд вкладывает ваши деньги в государственные облигации и банковские депозиты, иногда в акции. И это приносит процент, который добавится к вашим накоплениям.
В итоге с 40 до 60 лет вы накопите около 98,5 тыс. леев. То есть в месяц со частной пенсии вы будете получать по 550 леев в месяц, но только в течение 15 лет, то есть до 75 лет. Если вы хотите получать вторую пенсию дольше 15 лет, то в месячные выплаты будут меньше.
То есть минимальные взносы дают прибавку максимум «на коммуналку», но не «на лакшери жизнь». Заметная прибавка будет лишь в тех случаях, когда взнос большой и срок длинный.
Это может быть выгодно для молодых людей 25-30 лет, которые будут вкладывать 30-35 лет по 2 тыс. леев.
Есть налоговая льгота: взносы можно вычитать из налогооблагаемого дохода, но не больше 15% в год. Вот наглядные примеры:
Ваша зарплата 10 тыс. леев в месяц — это 120 тыс. в год. Лимит вычета — 18 тыс. леев. Если вы платите 1 тыс. леев в месяц (12 тыс. в год), вы сэкономите на подоходном налоге около 1,4 тыс. леев в год.
А если вы платите по 3 тыс. леев в месяц в частный пенсионный фонд при зарплате в 20 тыс. леев, то экономия на налоге составит около 4,3 тыс. леев в год.
Но есть несколько нюансов:
Комиссии. Фонд может удерживать процент с каждого взноса, брать ежегодную комиссию от накопленной суммы и комиссию при досрочном переходе в другой фонд. Именно это и снижает итоговую доходность, поэтому условия нужно внимательно читать.
Доходность не гарантирована. Фонд заявляет умеренный уровень риска, но рост не обещан.
Налоговая льгота действует при взносах. Но когда человек начнет получать выплаты, они будут считаться доходом и облагаться налогом.
Наследство. В отличие от государственной пенсии, накопленные средства в добровольном фонде можно передать по наследству.
Это только старт системы. Насколько она будет выгодной, станет понятно по прозрачности комиссий и реальной доходности в ближайшие годы.
А вы бы рискнули вкладывать деньги в этот фонд, чтобы в старости получать вторую пенсию?
