С 19 июня в силу вступают новые правила кредитования от Нацбанка Молдовы.
Они касаются не только банков, но и всех микрофинансовых организаций.
Главное нововведение — кредит нужно будет возвращать из реальных подтвержденных доходов:
официальной зарплаты,
пенсии,
доходов от аренды,
доходов от бизнеса,
авторских гонораров,
доходов по патенту или индивидуальной деятельности.
Платить по кредиту с неофициальных подработок, займов от друзей, продажи вещей, лотерей или азартных игр — нельзя. Такие доходы банк не учитывает.
Если доход нерегулярный (аренда, патент, бизнес), банк требует минимум 6 поступлений за 6 месяцев подряд в течение последнего года.
Если поступления сильно прыгают (больше чем на 15%) доход признают нестабильным. Например, в один месяц 20 тыс. леев, во второй — 5 тыс. леев, в третий — 30 тыс. леев. В таком случае банк сильно уменьшит учитываемую сумму.
Важное ограничение — RSDV. Ежемесячные платежи по всем кредитам вместе не должны превышать 40% от подтвержденного дохода.
Например, человек официально получает 10 тыс. леев в месяц. Значит, все его платежи по кредитам не могут быть больше 4 тыс.леев. Если уже есть рассрочки и кредиты — новый заем дадут только если остается место в этих 40%.
Если человек вообще не может подтвердить доход, кредит если и дадут, то очень маленький. Ежемесячный платеж не должен превышать 40% от минимальной зарплаты по стране (2,5 тыс. леев). То есть выдадут кредит максимум на 30 тыс. леев.
При валютном риске (зарплата в леях, а кредит в евро или долларах) лимит еще жестче — максимум 30% от дохода. В примере с 10 тыс. леев — не больше 3 тыс. леев в месяц на все платежи.
По ипотеке теперь максимум 80% от стоимости недвижимости.
Если квартира стоит 1 млн леев — первый взнос составит минимум 200 тыс. леев, а кредит —максимум 800 тыс. леев. Эти правила не касаются госпрограммы Prima Casă.
Банк не имеет права учитывать будущий рост цены квартиры. Для расчета берут меньшую сумму: или реальную рыночную цену, или цену покупки. Нельзя сказать «через год квартира подорожает, поэтому кредит будет больше».
Если кредит с плавающей ставкой, банк обязан сделать стресс-тест — проверить, выдержит ли человек, если ставка вырастет.
А если у человека уже есть кредит, и он хочет увеличить его сумму, то банк заново должен проверить все доходы, долги и залоги.
